ゴルフの話題は盛り沢山！！でも、今日は、役に立つ号外の連発だよ～！！【その２】

zeroken

6年前

【号外】住宅ローン

審査のポイントは、主に以下の通り

年齢
勤務先
個人信用情報
健康状態（団体信用生命保険）
年収
借入金額
借入期間
金利（固定金利・変動金利）
保証料
返済比率
担保評価
スコアリング
所有権（土地・建物）
接道
申し込み経緯
競合債務
他行競合

年齢

住宅ローンの申し込み可能年齢は満20歳以上、完済時年齢は、金融機関により違いますが、７５歳未満または８０歳未満となります。

一般的には、大学を卒業し、２２歳～２４歳位で新卒採用され、就職します。独身で家を購入することは状況により想定してはおりますが、

一般的には、２５～２６歳で結婚し、２～３年は賃貸生活をし、子供が生まれると仮定した　　場合、手狭になり、一戸建て、マンションを購入

して行くモデルとなると思います。

そうすると、年齢は、概ね30歳前後で住宅ローンを組む事になります。

一概には言えませんが、３０歳前後ですと、世帯主の単独収入で税込み年収３５０万円～４５０万円前後かと思います。

中には、若くして、士師業（弁護士・医師等）、IT社長、AIの専門的知識があり、年収１,０００万円以上の収入

のある方もいらっしゃいますが、あくまで、一般的な「サラリーマン」の例で進めて参ります。

借入時年齢３０歳で、３５年の住宅ローンを組むと、完済時年齢は、６５歳です。現在の定年は、６０歳、雇用延長で６５歳までは、

勤められると思いますので、理想の取組になります。

結婚後、すぐ子宝に授かり、２人の子供が生まれたとすると、５０歳で、第一子が２０歳、第二子が三歳の差で、５３歳で成人を迎えます。

会社でも、５０歳前後ですので、管理職またはそれに近いポジションで、活躍していますので、年収もそれなりに

家族４人が暮らして行けるような状況にあると思います。

年齢について書いているだけで、こんなにも長くなりました。年齢は、枠内に入っていれば、男女問いませんので、

そんなに悩む問題ではないのですが、ここでのポイントは、食べ物、医療の発達により、６０歳を過ぎても、バリバリ働けるし、

特段の問題はないでしょ～！！と思われる方が多いと思いますが、６０歳～６５歳で完済出来る

パターンで、住宅ローンを組む事をお勧めします。

考えてみて下さい。現状申し上げている年齢で、住宅ローンを取組中の方には、申し訳ありませんが、

７０歳を過ぎ、孫も居るかもしれない状況で、住宅ローンの返済に追われるのって、何とか避けたいですよね！！

申し上げたいのは、これだけ低金利ですし、買う気があるなら、若いうちに苦労しちゃいまいょう？？

と言いたいのです。

考えて下さい？？　これから、裕福に生活出来る年金が貰えると思いますか？？
年金がゼロになることはないでしょうか、自己防衛、貯蓄、稼げる力を備える必要があります。

年齢の話はこの位にして、次に勤務先の話。当たり前ですが、凄く重要！！

個人事業主、中小零細企業、中小企業、中堅企業、上場企業、公務員、外資企業、数限りない会社があります。

会社の業歴、業績は重要なのは間違いありませが、実は、「資本金」「従業員数」が大事なポイントで、

後ほど出て参りますが、「住宅ローンスコアリング」に影響します。

あまり語られることはありませんが、とっても重要なのです！！

勤務先

まず、終身雇用、年功序列なんて時代は、とっくに終わっていますが、今から、ん～？？２５年前位前は、

勤務先が倒産でもしない限り、会社を辞め、「転職」なんて簡単にしない時代でした。

住宅ローンの審査も、大学を２２歳で卒業し、就職、そして３０歳頃結婚、３２歳で家を購入すると、

よっぽどの富裕者でなければ、住宅ローンを組みます。

勤続１０年て所でしょうか？？　多分、年収も５００万円前後かな～？

「石の上にも三年」。。。。。。？？　　住宅ローンとあまり関係がないようですが、

「勤続３年以上」が　従来の基本属性のチェックポイントでした。３年働けば、まず辞めないでしょう！！との感じでしょう。

約２０年以上は過去の話となりますが、「住宅ローンスコアリング」との仕組みが、出来上がりました。

申し込み者の年齢、勤務先、勤務先区分、「勤務先資本金」、勤務先従業員数、勤続年数、借入額、税込み年収、

担保評価等をスコアリングシートに打ち込んでいきますが、勤務先資本金がくせ者です。

従来、会社の資本金は、有限会社で３００万円、株式会社で１,０００万円との最低資本金が定められていましたが、

今では、最低資本金は、１円から会社設立が可能なのです。

要するに、資本金が脆弱な会社に勤務している人は、お金が借りにくく、仮に勤続年数が、

２０年でも、勤務先の資本金が、非上場で資本金３００万円であると、年収５００万円でも、

申込金額の２,５００万円の融資が、スコアリング上「否決」「減額承認」との判定が多々あります。

勿論、杓子定規に、お話を伺い、住宅購入に計画性があり、返済が間違いない、今まで家を購入するために倹約し、

貯蓄してきた等のプラス材料を探しだし、融資承認をとることは、多々あります。融資の５原則にも書きましたが、

返済に懸念がないと判断すれば、貸出を行うことが、金融機関の役割だと思います。

一方、勤務区分、上場企業、公務員等の属性をお持ちの場合、いわゆる「安定企業」に勤務しているとの判断から、

仮に勤続３年の公務員の方、年収は、３００万円としましょう！！

ある程度簡単に、２,５００万円程度の満額解答となるのが実態です。
年収の８倍以上の借入ですよね！！信じられますか？？

簡単に説明しますと、「スコアリング」とは、属性項目を入力していくと、担保評価の○○％の融資がOKとなるような仕組みです。

例えば、借入希望金額２,５００万円、金融機関の担保評価が、１,５００万円であれば、通常、

１,０００万円の減額であれば、融資OKですよね～？？

スコアリングは、担保評価の１５０％とか２００％までOKというような、総合的な属性、（当然年収が高いのは有利ですが）

で判断されるので、スコアリング評価で、２００％が出ると、３,０００万円の対応可能とのことなので、

申込満額の２,５００万円の融資対応が可能なのです。

住宅ローン審査の「勤務先」について投稿しました。

まだ、まだ、続きますので、見て下さいね！！